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筹备两年,百信银行终于在北京正式开业 国内首家独立法人模式的直销银行

早在2015年11月18日,百度与中信集团在钓鱼台国宾馆联合宣布双方达成战略合作,发起并设立百信银行。2016年12月30日百信银行便获批筹建,2017年8月15日正式获银监会开业批复。

筹备两年之久,终于在2017年11月18日,百信银行在北京宣布正式开业。

百信银行重点关注支付、融资、理财等小额高频业务,并表示将充分利用股东双方的优势,借助中信银行的金融风控能力、产品研发能力和线下渠道资源,结合百度公司人工智能、大数据和云计算等先进技术,坚持科技和数据双轮驱动,打造"O+O"(线上+线下)模式的智能普惠银行。

百信银行(全称为"中信百信银行股份有限公司")由中信银行与百度公司联合发起,是中信银行战略转型和百度公司抢占金融科技先机的战略布局,也是中国银行业探索部分业务板块和条线子公司制改革的试验田。

百信银行和微众银行、网商银行相比,有什么差别?

就在百信银行计划筹建的两年里,国内拥有直销银行的银行已经超过百家,其中包括BAT中的另外两家——腾讯“微众银行”和阿里“网商银行”,早已通过设立民营银行获取了银行牌照,并分别在2015年1月和8月投入使用,在银行的探索上具有先发优势。

然而,百信银行和我们常见的网商银行和微众银行这一类互联网银行不尽相同。目前,国内直销银行类型可约分为三种:

  • 网络银行/互联网银行:互联网公司主导的民营银行,如微众银行、网商银行

  • 银行内事业部:将直销银行作为银行内的独立事业部运作,如北京、民生、兴业银行直销银行

  • 独立持牌机构:银行+互联网公司独立法人,如百信银行

简单来说,网络银行是互联网化的民营银行业机构,直销银行更多是传统银行的互联网创新渠道。

直销银行,诞生于20世纪九十年代末北美及欧洲等经济发达国家,因其业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础,具有机构少、人员精、成本低等显著特点,因此能够为顾客提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务,是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式。直销银行是“有限牌照”,“有限”体现为不能设立线下网点。

但是从目前来看,由互联网公司设立的民营网络银行,虽然具有银行牌照,具备与传统银行相同的资质业务,但主要业务仍设定在直销银行的范畴,比如网商银行、微众银行,主要业务还是依托于母公司而开展的纯信用贷款,放贷基于自身积累的大数据分析,因而表现出来就像一个贷款公司。

而由传统银行主导的直销银行,更多依托于银行的电子银行部门,在这种模式下,手机银行、网上银行、直销银行的业务不能做到完全分离。

因此,百信银行以独立法人模式运作,意味着直销银行将正式与原来的电子银行划分开来,独立开展业务,自负盈亏。并据专业人士称,直销银行获批独立法人,对于中小商业银行意义更大,而且百信之后,再发起设立类似直销银行难度将更大。

百信银行背后,是业界领先的银行与科技公司之间的强强联合

作为最大的两个股东,此前中信银行和百度分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份,持股比例分别为70%、30%。在人事架构上,百信银行的高管人员架构为:中信银行董事长李庆萍任百信银行董事长,百信银行监事长罗刚来自百度公司;百信银行行长李如东曾是中信银行网络电子银行部副总经理。

中信有着强大的金融风控和客户经营的能力,有庞大的线下银行网点系统,同时还具备丰富的产品开发、技术创新的经验。百度拥有庞大的互联网用户群体和成熟的互联网运营能力,同时,在AI领域的创新百度也走在全球科技公司前列。

未来,百度将用技术、数据加工能力、云技术支持百信银行,而中信银行会用体制机制、风控系统、客户经营能力、资金、渠道来全力支持百信银行。

专业人士认为,如果把直销银行功能局限于对存量客户线下业务的线上替代和迁移,各家银行都可以做直销银行。但如果把直销银行定义为独立获客、电子进件、线上作业、数据风控、自成体系的金融机构,那就是“新一代银行”的业务形态了。

百信银行是否能走得更远?目前来看,直销银行和互联网银行的差异化仍不明显,你更看好哪一个呢?

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