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保险没到期也能拿钱?保监会推人身险“保单贴现”

在中国,人口老龄化和意外事故造成的资金压力,令不少手中拥有人身险保单的人有提前支取保险金的意愿,但退保又将面临巨大的经济损失。

近日,保监会下发《人身险保单贴现业务试点管理办法(征求意见稿)》,“保单贴现”的本质是赋予保单货币化的概念,从而提高保单的流动性,缓解退保风险。此外,将保单卖给保单贴现公司,被保险人可以领取一笔贴现资金,比起保单中断或解约,这对被保险人而言无疑是有利的。

“保单贴现”形成了人寿保险的二级市场

人寿保险单是个人资产的一种表现形式,尤其对于老年人群,寿险的死亡或重大疾病保险金是一笔可观的资金,但人寿保险单在传统意义上对给付条件的规定,导致部分生活困难或者因其他原因急需资金的被保险人在有钱和没钱之间形成一道无法逾越的时间差,因此提前转让寿险保单的做法应运而生。这种业务被称作“保单贴现”,形成了寿险保单交易流通的二级市场。

所谓保单贴现,是指保单贴现人(即保单持有人)以“保单满期给付折价”或“保险责任发生给付折价”的方式,通过保单贴现机构将保单受益权转让给保单投资人从而获得贴现资金,当该保单满期或被保险人保险责任发生时,保单投资人可以领取保险金获得投资收益的交易行为,而贴现机构也可获得中介服务费,从而实现多方共赢。

需要注意得是,在试点期间,已经贴现的保单不可办理转贴现或再贴现。

“保单贴现”最早起源于美国,经过几十年的发展,保单贴现市场到现在已相当成熟。据估计,美国保单贴现市场,由90年代中期起增加至目前100多亿美元,预期在未来几年可能会逾十倍增长至1600亿美元,增长潜力巨大。

三类产品、两大用途,业内表示“保单贴现”比退保划算

随着中国人口老龄化与疾病谱的改变,人们的平均寿命不断延长,老年人的生活医疗压力可能会使他们将保单进行贴现。目前在美国,寿险保单贴现已占到保单贴现市场的80%,对美国老年人养老金自主筹集发挥了巨大的推动作用。

根据意见稿,保单贴现的产品类型包括普通型终身寿险、普通型两全保险和普通型年金保险三种。最重要的用途可归结为:(一)用于老年人养老费用的筹集,能够助其解决眼前的养老支付或改善生活,被称为“寿险保单贴现”;(二)用于重症疾病患者治疗费用的筹集,能够使其在重症保险责任发生之前预先获取自己的保险金以供疾病治疗,被称为“重症保单贴现”。

有业内人士表示,保单贴现如能落地,将是保险业参与社会管理的又一制度性安排。保单贴现可以增加获取养老金和筹措医疗费用的渠道,提高老年人晚年的生活质量。同时,基于保单贴现获得的资金要高于退保获得的保单现金价值,保单贴现或将成为应对退保风险的有利举措。

同是增强保单流动性,保单贴现和保单质押贷款有什么不同?

保单质押贷款是指投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。与保单贴现的主要区别在于:

  1. 受益权是否变更转让。根据意见稿,保单贴现合同正式生效后,保单投资人成为贴现保单的不可撤销受益人,这意味着,保单一旦贴现完成,保单受益权随之转移到投资人手中;而保单质押贷款并不转移受益权。

  2. 交易对象不同。保单质押贷款主要发生在投保人/被保险人与保险机构之间。但保单贴现可能涉及的保单贴现机构和保单投资人。保单贴现机构包括保单贴现交易中提供专业咨询、保单价值评估、资金贴现、保单保全、保单追踪等一系列专业化服务的机构;保单投资人可以是保单贴现机构,也可以是其他机构投资人或个人投资人。

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