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备付金新规改变“吃利差”模式,消费者预付款更安全

6月29日,中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》,规定自2018年7月9日起,按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例,到2019年1月14日实现100%集中交存。

所谓的“客户备付金”,简单来说,当你在网上购买商品时,确认收货前,所支付的货款会先放在支付机构的账上,再由支付机构结算给商户,这部分沉淀资金就属于客户备付金。

“客户备付金”不属于支付机构的自有财产,但是以支付机构名义存放在银行。目前支付机构开展的支付业务类型共分三种,除上述常见的网络支付外,还有预付卡发行与受理、银行卡收单。

备付金出台的背景是什么?

随着支付业务快速发展,客户备付金规模不可小觑。今年5月非金融机构存款(即支付机构交存人民银行的客户备付金存款)达5009.23亿,有机构据此推算,当前客户备付金已是超万亿规模。

规模巨大、存放分散,客户备付金风险隐患也不少。据央行相关负责人此前介绍,一是被支付机构挪用的风险;二是被违规占用进行高风险投资;三是被用来办理跨行资金清算,超范围经营甚至成为洗钱通道;四是分散存放带来流动性风险等。

近几年,因为备付金出过的“乱子”时有发生,支付机构也因此受到了严重惩罚。2014年8月,浙江易士企业管理服务有限公司发生挪用客户备付金事件,涉及资金5420万元,次年其支付业务许可证被注销;2014年12月,上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件,造成资金风险敞口达7.8亿元,涉及持卡人5.14万人,2016年上海畅购被央行注销了支付业务许可证。

这些违规屡现让严格备付金监管成为必要。保障客户备付金安全因此成为央行对支付机构监管的重中之重,集中交存被认为是大势所趋。武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示,集中交存可以将客户备付金纳入监管范围,相当于建立一道“防火墙”,杜绝第三方支付当中的违法违规行为,更好地管控金融乱象、防范金融风险、保障资金安全。

新的备付金制度会有什么样的影响?

最直观的影响就是支付机构将告别“躺着”挣利差时代。

由于存在结算周期的时间差,客户在使用第三方支付平台消费转账过程中,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金,这部分资金的利息收入归第三方支付机构所有。当利息收入不再时,支付机构的盈利能力势必受到影响。从冲击程度来看,大型支付机构由于对备付金利息依赖较低,相对来说影响较小,它们已经形成自己的‘生态系统’,包括自身流量输出,提供金融服务等,备付金并不是主要收入来源,但对很多中小型机构来说,利润空间将受到挤压。

从公开资料来看,目前很少有支付机构披露具体的备付金规模,只能从上市企业方面稍作参照。例如,已于港股上市的汇付天下2017年备付金利息收入约贡献税前利润的40%。汇付天下早先在港交所的招股书中曾表示,“由于我们将越来越多的客户备付金存入集中备付金账户,我们于2018年来自客户备付金的利息收入可能逐步减少。倘该比例持续提高,我们的利息收入将持续减少。”据其招股书,2015年至2017年,汇付天下利息收入(主要来自客户备付金结余)分别为2610万元、3830万元和6160万元。而像支付宝、财付通等大型支付机构,早已有盈利渠道,影响并不大。

虽然在市场份额上,汇付天下不能与财付通、微信支付两大巨头比肩,但其也是交易额跻身前十名的支付机构,由此也可以想象,备付金全额交存对中小机构盈利的冲击有多大。“支付业务作为金融业基础设施,一直处于微利经营状态,备付金利息收入属于行业重要的多元化收入来源,甚至是部分支付机构的主要盈利来源。备付金集中存管后,利息收入不再,短期内会对行业盈利带来负面影响,个别支付机构甚至重回亏损状态。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示,不过从中长期看,没有了对备付金利息收入的依赖,支付机构会有更强的动力开辟真正的增值业务,实现收入结构的多元化与稳定增长。

总的来看,备付金新规是保障客户备付金安全、完善金融监管的重大举措,也将促使支付机构告别“吃利差”的盈利模式,让其业务回归支付服务,更好地保障消费者利益。


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