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银行活期存款怎么了?半年流失500亿

央行今日公开披露了2018年上半年末的银行存贷款数据,其中银行的活期存款(个人活期存款+非金融企业活期存款)上半年减少500亿元,已经有规模见顶的迹象,而2016年和2017年全年银行活期存款还能激增近7万亿和近4万亿。

活期存款为何在这个时候出现减少?活期存款减少对银行和金融体系意味着什么?

央行数据显示,2018年6月底非金融企业活期存款为23万亿元,比去年年底的23.79万亿元减少了7900亿,尽管住户(个人)活期存款从24.82万亿元增加到了25.56万亿元,但总体来看,两类活期存款相加还是比去年年底少了500亿,2018年6月底数据为48.56万亿元。

 此前的2014年下半年,活期存款也曾出现过减少,当时是由于股市暴涨,存款流向资本市场导致了银行存款阶段性流失,2015年下半年股市不好之后,银行活期存款又快速增加。

 活期存款流失原因何在?

 这半年来,股市震荡走低,完全没有2014年下半年的股市暴涨,活期存款再流失,显然没有进入股市。

 以目前金融环境来看,银行活期存款高增长终结,略有流失的主要原因有以下几个:

 1、银行存款定期化趋势延续

尽管银行活期存款减少了,但2018年上半年银行定期存款仍有较大规模增加,半年增长4.54万亿人民币。

其中,个人定期及其他存款半年增加了3.56万亿元,增幅更是接近了10%,主要原因在于银行定期和结构性存款利率提升,有的小银行结构性存款利率都已经到了4%左右,吸引了客户从活期存款转为定期存款。

 2、部分活期存款转投互联网产品

 2018年上半年互联网金融产品,特别是互联网货币基金也有迅速发展,其中部分资产规模是银行活期存款的转投。

据统计,2018年6月底货币基金规模为7.74万亿,环比去年年底增加近1万亿,其中余额宝因新增多只货币基金,总规模达到了1.86万亿元,比去年年底还只是单只货币基金的余额宝时,多出来近3000亿元。

 3、企业存款增速乏力等原因

除了存款定期化和互联网产品分流的原因之外,还有企业整体存款增速乏力等方面的原因。

非金融企业活期存款上半年出现减少,一方面是由于部分企业融资受阻,存款增速乏力,对外净出口金额减少,外汇占款基本没有增加等当面原因。

此外,房地产市场火爆也可能对银行存款有一定影响。

 活期存款下降的影响有多大?

 活期存款的下降对银行有明显的影响,首先影响到的是银行的经营,影响盈利增速甚至导致部分银行盈利下降。

 银行目前主要盈利还是靠存贷差,其中存款的资金成本很重要,活期存款占比高,则银行资金成本低,活期存款减少,而定期存款特别是一些高息的存款增加,将明显提升定期存款比例,提升银行资本成本。

 举例来说,仅看住户和非金融企业的存款,去年年底时定期及其他存款69.89万亿,活期存款是48.61万亿,定期及其他存款占比为58.98%;而到了2018年6月底,定期及其他存款74.43万亿,活期存款是48.56万亿,定期及其他存款占比为60.51%,明显高于半年前的水平。

 活期存款总体数据略有减少,则上市银行中可能有一半左右的活期存款规模减少,从而影响上市银行的上半年盈利水平。

 


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